Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 26 июня 1996 г.

Вы застрахованы? Постарайтесь это выяснить

923 просмотра

Потребителей страховых услуг можно разделить на три категории: страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные. У каждой из этих категорий свои права, поэтому потребителю очень важно определиться, кем же он является в данном страховом отношении.

Страхователь

Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может согласовывать условия договора до его подписания, назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке.

Если вы подписали договор страхования, можете быть уверенными: вы — страхователь. Сложнее, если вы получаете полис, сертификат и т.д. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие вашего заявления о желании заключить договор страхования — именно волеизъявление о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е. делает лицо стороной в договоре.

Страхователь может фактически переложить все или часть своих обязанностей на выгодоприобретателя. Однако он не может передать ему никаких своих прав, кроме права получения страховой выплаты.

Хотя договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 статьи 940 ГК), волеизъявление страхователя не обязательно выражается в подписи на документе под названием «Договор страхования». Это может быть письменное или устное заявление страховщику, на основании которого страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. Согласием страхователя заключить договор страхования в этом случае является факт принятия им одного из указанных документов (п. 2 статьи 940 ГК).

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель — это лицо, которое назначено для получения страховой выплаты страхователем или в отдельных случаях законом. Например, в договорах страхования ответственности выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред (статьи 931 и 932 ГК). Выгодоприобретатель — не самостоятельный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но не может влиять на условия договора страхования. Страхователь может заменить выгодоприобретателя в любой момент до наступления одного из событий:
- страхового случая (статья 5 закона «О страховании»);
- выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (статья 956 ГК);
- предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (статья 956 ГК).

Второе и третье условия действуют только с 1 марта 1996 г. и практики их применения нет. Однако представляется, что третье из приведенных условий можно использовать для полного блокирования попыток страхователя заменить выгодоприобретателя. Для этого достаточно, следуя букве статьи 956 ГК, предъявить страховщику требование о выплате независимо от наличия оснований для такого требования.

Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно сообщить об этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю. Вообще сложность положения выгодоприобретателя в том, что он может и не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении. Например, некоторые «строители финансовых пирамид» для большей привлекательности своих предложений страховали свою ответственность перед теми, чьи деньги они привлекали и назначали их выгодоприобретателями. Лица, вложившие деньги в «пирамиду», получали страховое свидетельство и считали, что их риск застрахован. Договор же страхования им никто не предъявлял. Затем какое-либо из существенных условий договора страхования страхователь не выполнял, например, своевременно не вносил очередной взнос. Договор в этом случае прекращался, и страховые свидетельства становились ничего не значащими бумажками.

Выгодоприобретатель вообще может не знать, что в его пользу заключен договор — никто не обязан его об этом уведомлять. Как правило, все же выгодоприобретатели узнают об этом, получая полис или свидетельство.

Однако, даже получив полис, выгодоприобретатель может не знать о каких-то важных условиях, например, о способе уведомления страховщика о страховом случае — ему очень важно об этом знать, так как он наравне со страхователем обязан сообщать о страховом случае страховщику (п. 1 ст. 961 ГК). Поэтому выгодоприобретателю целесообразно при первой же возможности познакомиться с договором страхования и ходом его выполнения.

Застрахованный

Застрахованный — это лицо, чьи имущественные интересы страхуются. Он, так же, как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается страхователем. В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования (статьи 931 и 934 ГК).

Страхователь вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должен получить для этого согласие самого застрахованного и страховщика (статья 955 ГК). Требование согласования является новым. На него следует обратить особое внимание страхователям, которые страхуют жизнь и здоровье своих сотрудников. До 1 марта 1996 г. при увольнении сотрудника его можно было заменить простым уведомлением страховщика (статья 5 закона «О страховании»). Теперь этого недостаточно — требуется согласие страховщика и, что самое главное, самого сотрудника.

Застрахованный выгодоприобретатель узнает о своем участии в страховых отношениях так же, как и другие выгодоприобретатели, как правило, при вручении ему полиса или страхового свидетельства. До 1 марта 1996 г. иных застрахованных не существовало (п. 2 статьи 5 закона «О страховании»). Часть второго нового ГК допускает появление застрахованных, которые выгодоприобретателями не являются. Таким лицам несколько сложнее узнать о договоре, поскольку они не получают выплату и полис им не нужен.

Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, требуется его письменное согласие. Давая такое согласие, застрахованный имеет возможность потребовать познакомить его с договором. Однако при страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется и, в этом случае никто не обязывает участников страховых отношений знакомить застрахованного с договором.

Юрий ФОГЕЛЬСОН, аудиторская фирма «Фирит»

В материале упоминаются: Персоны: Фогельсон Юрий Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »